看著孩子一點一滴長大，終於也開始步入社會，是否覺得肩上擔子輕了不少？過往那些辛勤汗水和風風雨雨，回顧起來似乎還歷歷在目，自己不僅在職場累積了一點成就，也辛苦把孩子拉拔成另個可對自身與別人未來負責的大人。這種成就感若非親自參與其中，否則無法體悟箇中滋味。不過在此人生階段，也意味著辛苦大半輩子、累積了一點資產的我們，該是多替自己著想，放寬心境的時候了。 放寬心說來簡單，但人生風險無處不在，伴隨身體走下坡後，隨之而來的意外和疾病，都是一種隱憂。若是小傷小病自己掏點錢出來也還好，就怕遇上重大傷病或意外，不僅動用到自己未來的退休積蓄，更嚴重時還可能連累子女，絕非我們所樂見。這時若有健全的保險規劃令自己無後顧之憂，將會發現這世界還有另一片精彩能讓我們放心探索、開拓新生活。 規劃保險前，我們得先設想這階段以及老了會遇到的各種問題，因為此時的保險之於我們，其實有了很大變化。首先我們過往重視的「壽險」，因為家庭責任逐漸變輕，額度已不需要太高，如果子女就業情況良好，甚至可以不要，除非你有高額的資產想要傳承給子女，那又是另一件事了。此外我們投保其它保險時，也會面臨適合的保險產品減少、年齡體況因素無法投保，或是出現總保費高過保額的尷尬窘境，例如終身醫療或重大疾病類的保險都是如此。這時該怎麼樣取捨，把每一分錢花在刀口上建立有效的防護網，就是一門需要好好思考的學問。
晚年最大的風險，便是失智與失能，無論是疾病或意外，都可能導致這樣的局面發生。常被拿來討論的相關保險有長照、特定傷病和失能扶助險。原則上「長期照護險」在除了失能失智外，在「老化」這件事上也有一些保障，但判定嚴謹、每年要複檢。「特定傷病險」也有保障會導致失智、失能的特殊病症(例：帕金森氏症、阿茲海默症)，但條款都會強調須達「嚴重」程度，且年紀大後，長照與特定傷病兩者保費都不便宜，理賠也嚴格，若為終身險，此時才購買亦有可能出現總保費高過保額的窘況。 而「失能險」即便是買終身，對照保障內容和範圍來看，保費尚可接受。若不幸發生嚴重失能時，除一次性保險金外，還有支撐生活用的每月扶助金，加總起來仍有不錯的槓桿效益，可能的話，建議優先投保失能扶助險。但要注意，這三種保險設計的出發點不同，沒有誰能完全取代誰，如有明確的特殊顧慮，仍可投保長照或特定傷病險，畢竟每個人身體狀況都不同。只是投保前一定要詳細瞭解條款內容和理賠規則，才不會到時出現糾紛。 意外每個人都會發生，但年老後對於意外的承受力更低，往往一發生便嚴重影響日後生活。好在意外險只看職業，不看年齡，仍具有低保費高保障的特性。每年數千元左右就能有內容豐富的保障，和失能扶助險一樣，絕對是50歲的我們必備之保險。 終身醫療險對五十歲以上的族群來說，保費十分昂貴，如果不是年輕時購買，這時也不太建議回頭考慮，且還有理賠適用性是否能跟上最新醫療趨勢的問題。取而代之，這階段更需要「定期」的「實支實付」醫療保障，且要注重是否含有門診手術（例如：白內障手術、部分微創手術）的理賠內容、醫療雜費額度是否足夠等重點。其中門診手術費和門診手術雜費項目也經常分開，例如水晶體植入手術屬於門診手術費，但水晶體費用則屬於雜費。 從保大不保小的風險轉嫁原則來看，實支實付可以在我們有高額醫療雜費或高額手術費支出時，填補我們的損失。這時雜費十幾萬額度的保障，也只要一年數千元，跟意外險一樣，仍在可負擔範圍內，建議也要投保，不可缺少。 除了上述三類險種外，最後若還有預算也能加強疾病類保險。可多少投保一些定期的「重大傷病險」，其保障內容對應健保較為寬廣。另外「一次性給付」的癌症險，也比較符合趨勢，不怕理賠無法對應療程等問題。這些保險若能再添加，都會讓保障更齊全。
50歲保險問題大不同
抓住這幾項保險，50歲後仍然有保障！
【失能扶助險】
【意外險】
【定期實支實付醫療險】
50歲後最需要的保險統整
有了基本的人身保險觀念後，接著便是額度分配與細節的問題，下回我們再來談談實務上的規劃，一起讓我們五十歲的生活抹去心中的不安陰影，在陽光下活得自信又精彩！
上周小花平台《專題報導》以「到40歲還沒買保險，很危險？專家：至少買這幾種！」為題，針對一名40歲網友在社群網站上分享個人除了基本的勞保、健保外，沒有額外再買其他的商業保險……，許多網友紛紛表達自己的看法：「至少意外險和醫療險一定要買！」，同時小花平台保險顧問並提出專業客觀的分析與建議；本周小花平台延續此一話題，就日前一名50歲網友在社群網站上尋求各方意見：「對於50歲以上中老年人的保險規劃，每個月大約需要多少錢？又該投保哪些險種比較好？」果然，問題一出就釣出網友們踴躍回覆，其中有人更直接點名4款保單非買不可，以下一起來看看也聽聽小花平台保險顧問怎麼說。
如果可以，趁年輕時趕快買保險……
針對原PO的提問，綜合了眾多網友頗為一致的看法和意見：「如果可以，買保險當然是愈早愈好！」、「到了50歲以後，無論買什麼險都很貴吧！」、「步入中年，如果體況出現問題，有可能面臨加費、除外甚至拒保。」……等；其中，值得一提的是，有網友以自身為例指出，過了 40歲以後，身體多少出現一些小毛病，光是想要提高原有的醫療險額度都有困難了，更遑論等到年紀大了才想到保險，豈不難上加難？
說到這裡，不禁讓小編想到上周專題中的那位40歲原PO的例子，很難想像在今天每人至少有2至3張保單的台灣社會，竟有人除了勞健保外，沒有任何商業保險的保障……。果不其然，許多網友對於他到了40歲還沒有買保險，以過來人身分紛紛表達建議：「至少意外險和醫療險一定要買！」，同時也從現實層面考量並提醒：「年紀愈大如果本身有3高又過重，可能會被拒保喔！」、「醫療險要趁著還沒做體檢前趕快保，以免發現異常直接被拒保〜」……。
再回到本文50歲原PO的提問，引起網友熱議，回答幾乎一面倒：「做好基本的保障，否則等到體況變多了容易被除外甚至拒保……」，另也直接點名4款保單非買不可，像是壽險、醫療險、防癌險及重大傷病險等4險種，被列為優先考量必不可少、一定要買的保單。
善用長照險、特定傷病險有效轉嫁失能風險
根據內政部最新統計資料指出，近來台灣人口老化、少子化現象持續，截至去（109）年底止，國人扶養比再上升至40.2，意即平均每100名工作人口必須扶養超過40名老幼；隨著台灣人口愈來愈老、失能人口也快速成長，這意味著醫療照護費用勢必跟著提高，如果再加上消耗性日常用品（紙尿布、衛生用品）等林林總總的花費，也是一筆不小的開銷。
面對退休後的人生規劃，小花平台保險顧問提醒，一定要趁著年輕時先堆疊起個人老後資本：「完善保障規劃＋聰明理財＝拒當『下流老人』！」
至於要如何拒當「下流老人」？小花平台保險顧問呼應前述網友的回覆，除了建議非買不可的4種保單外，鑒於今天提早退休已成趨勢，提早為老年生活進行準備，就是退休規劃最佳的開始，不妨善用長期照顧險和特定傷病險搭起風險保護傘，來轉嫁長照費用支出，也能減輕經濟負擔。
其中，首先是屬於長期看護高危險群的屆齡退休或是擔心老化失智者，建議優先投保長期照顧險，最主要考量可以用作資產移轉的工具，凡是有「保本」的身故保險金並不會列在遺產贈與稅中，「可以有效將財富移轉給下一代！」
其次，針對失智風險除了長期照顧險外，還可以選擇有承保阿茲海默症、帕金森氏症的特定傷病險，只是需特別留意條款裡的理賠條件，像是阿茲海默症僅有保障確認有大腦皮質萎縮者，其他如愛滋病所引起的失智症狀則不在保障範圍內。
最後，小花平台保險顧問並再次強調，透過各有特色的長期照顧險和特定傷病險，為國人建置完整的長期照護保護網，也避免走向老後貧困的窘境。
有關保險疑難雜症，問問顧問》
前陣子參加同學會，好久不見的同學，笑談當年往事，聊家庭聊工作，當然話題也離不開健康及退休，50歲的年齡說大不大說小不小，也開始面臨了一些人生的難。有的人父母年邁需要照料，有的人孩子還小養育有責，有的人是三明治族群蠟燭兩頭燒，而且也開始擔心退休後的老年醫療以及退休安養的問題。
台灣的投保率非常高，一般50歲以上中壯族群的朋友（簡稱50+）通常都已經有買過保險了，但是很可能早期買了之後就都沒有調整跟檢視過，所以我通常會幫朋友先檢視他現有的保單，並且了解家庭狀況以及價值觀等，再跟他討論如何規畫。
通常，如果家庭責任已了，如父母不在了，小孩成年已工作，只要顧好自己就好了，會建議可以規畫老年的醫療保障，以及退休金的安排。如果像是三明治族群，家庭責任未盡，也會將壽險，意外險考慮進去。
50+的族群，我認為在保險規畫方面有3個面向可以考慮：
面向1》醫療保障
1.實支實付保險
早期買的實支實付險，可能續保年齡只到65歲或70歲，已經無法涵蓋保障現代人的長壽趨勢，另外新型態的醫療技術成為趨勢，若要獲得較好的醫療照顧，健保以外自費的部分會相對提高，所以可以考慮加買第2張可以副本理賠的實支實付險來補強。目前較新推出的實支實付險，通常續保年齡會提高到80歲或85歲，也有自負額型態的實支實付險，可以墊高原有實支實付的額度，以及終身型的實支實付險面世，提供更多元的選擇。
2.意外險
50+族群，意外保障不可少，意外乃意料之外，發生了常措手不及，常聞因發生意外身故或失能而使家庭生計陷入困境的狀況。意外險是依職業類別計算保費，一般職業的上班族群，保費通常不高，而且通常意外險主約，會有失能一次金的給付，有的保單也會有發生失能狀態時，按月給付失能照顧金的項目，可以部分替代之前的失能扶助險停售後的缺口。日額給付的意外險附約也可以有骨折未住院的理賠，這部分也是50+族群發生意外事故時常伴隨的狀況。
3.重大傷病保險
一次性給付的重大傷病保險，是比較新型態的險種，是依照健保署核發的重大傷病卡認定，爭議較小，一般人擔心的癌症，也涵蓋在保障範圍中。而一次給付金，可以用在較好較即時的醫療照護，也可以當作發生重大傷病之後，調養期間無法工作的生活緊急預備金。
4.長期照顧保險
長壽高齡的趨勢，加上少子化，照護人力的不足等，我們可能面臨養不起的未來，日本「下流老人」的社會現象，其中有一個面向就是，老後的安養照顧，因為沒有事先安排好而發生。失能、失智、長期臥病在床，都需要耗費掉相當龐大的資源，也常常是拖垮家庭經濟的最後一根稻草，所以適度的規畫長期照顧保險是必要的。
面向2》退休金流
根據世界銀行的3層式保障模式，呈現一個金字塔形，金字塔的最底層是社會保險年金制度，中間則是企業員工退休金制度，而最上層是自己準備的部分，在台灣，一般勞工階級，最底層的社會保險年金是勞保年金，而企業提供的則是勞退新制勞工退休金，但是勞保破產時有耳聞，而勞退新制的基金操盤表現不彰且民眾自提意願不高，目前看來自求多福的部分要更加的注意了。
我們會依據上述的勞保以及勞退所能領到的金額，再加上估算退休後每月需要多少的花費開銷，以及根據過往投資的經驗、風險承受能力，是否要留資產給小孩等，綜合考量來安排退休後的金流，以期能夠安穩的支應退休生活開銷為目標。
1.年金險
透過年金險，可以提供一個穩定的金流，在選擇上面也相當的多元，例如傳統的固定利率型年金，或是依照宣告利率調整的利變型年金，又或者是依照投資績效表現的變額年金。
2.投資型保單連結的類全委帳戶
透過投資型保單連結的類全委帳戶，由專業機構代操所提供的撥回金，
3.儲蓄保險商品
若是規畫的資金只想供自己用，新型態的儲蓄保險商品也有可設定固定年期分年給付，精算在有生之年完全用在自己身上，享受「破產上天堂」的最高境界。
以上這些都是一些可以供規畫的工具。
面向3》傳承分配
根據《保險法》第112條規定：「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產」；《遺產及贈與稅法》第16條規定不計入遺產總額第9項「約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金。」
上述法規可以看出，「指定受益人」在被保險人死亡時所給付的保險金額，可不計入遺產總額，也就是說，不用課徵遺產稅。
50+族群若是有相當資產者，通常也會開始考慮傳承及分配問題，這部分可以透過身故保險金受益人安排，因為不計入遺產總額，可以補足遺產分配時因特留份所受的限制，但要注意，因為依據《稅捐稽徵法》第12條之1所規定的實質課稅原則，身故保險金在特定的樣態下，還是有可能會被併入遺產課稅。但由於保險金確定給付的特性，很適合當作遺產稅完稅的現金稅源來源。
如粗略概算，有1億元遺產淨額的家庭，遺產稅應納稅額為1,250萬元；1億5,000萬元遺產淨額為2,250萬元；2億元遺產淨額為3,250萬元；3億元遺產淨額為5,250萬元。台灣有很多有房產但沒有足夠現金準備的家庭，這時候的稅源準備就很重要了，因為沒有完稅，原則上資產是不能處分與分割的，若不得已用《遺產與贈與稅法》第30條實物抵繳，如用股票或不動產抵繳方式來繳稅，就可能有損失的風險。
另外若是擔心身故保險金，遺族無法妥善管理或者需要專款照顧，也可以透過保險金信託幫保險再買個「保險」，讓照顧家人的心意可以延續。
也提醒50+族群規畫保險，有下面4點考量需要注意：
1.預算考量
若是經濟上負擔較重的家庭，可以定期險為主，終身險為輔，且需同時做好理財規畫，因為定期的醫療險到年老後的費率會較高，所以醫療的預算與退休金安排必須取得平衡。
若是經濟寬裕，則可考慮增加終身醫療險。
2.整體考量
50+族群在規畫保險的時候，最好以家庭為單位來整體考量，常見到很多的父母因為疼愛小孩，將保障型保險（定義為純保障型，理財功能型如子女教育金規畫則另計）的保費都花在孩子身上，但是忽略了自身的規畫。
孩子的部分，有基礎的醫療保障即可，剩下的，孩子成年之後，或許有新的規畫方式以及險種，當務之急應該是，將自身的風險規畫先考量完善，也不會造成因為父母沒有規畫好自己的保險，而帶給孩子將來照護年邁家人的負擔。而壽險保障討論的重點則包括家庭主要經濟來源是誰，及喪偶時可能增減的開支等，來做保額的安排。
3.體況考量
50+族群通常或多或少開始有些體況，少有「完璧」之身，這部分要提醒有體況還是要誠實告知，才不會造成保險效力有瑕疵，而引發日後的糾紛，一般來說告知體況保險公司會有4種可能核保狀況，正常承保（如盲腸切除）；加費承保（如高血壓）；除外承保（如胃潰瘍）；拒保或延謝（如糖尿病），當然上述的舉例還是要依個案認定。但有機會可以買保險，還是建議要規畫，因為人有百病，曾經就遇到一個案例是曾經心肌梗塞患者，而癌症險可以承保。
如果真的因為體況而無法買到醫療險，則必需要加強儲蓄理財的部分，例如儲蓄險，年金險，來儲備老年的醫療準備金，也可以考慮加強意外險，或是如果親屬所屬的公司或機關團體有團體保險，且能概括承受免健康告知加保的話，也可以選擇加保。
4.女性考量
特別一提的是家中女性成員，因太太通常年齡比先生小，而且女性平均壽命較長，所以一般歷經喪偶後會獨身很長的時間，加上女性特有疾病等，這些部分的醫療保障，照顧安養，退休金流等也要列入規畫考量。
規畫前要保單檢視
最後建議50+族群投保之前要先做好保單健檢，專業的保單檢視，必須請有經驗的顧問，細心爬梳保單裡面所有的歷史批註，注意到是否減額繳清，終止附約，變更保額，更改受益人等。除了檢視保障與保費是否適足外，常見到忽略的是保單關係人的安排。要保人、被保險人、身故受益人、生存金受益人，這三方關係的安排會攸關到稅務問題，或是無法照顧到想照顧的人，不可不慎。
而身故保險金，或是長期照顧保險金等的安排，也很重要。如果想要照顧家人，試想，未成年的孩子若拿到了一大筆身故理賠金，他可能是無法管理的；或是發生長期照顧狀態時，能照著你還清醒時的意識執行這筆專款嗎？如果有這方面的擔心，這個時候是否有信託安排就非常重要了。
保險規畫是家庭理財規畫不可或缺的一環，牽一髮可能動全身，所以必需結合價值觀、財務目標、家庭責任等面向整體考量，這是50+族群在規畫保險時必須注意的。
本文獲「理財+1課」授權轉載，原文：50+(中壯族群)如何規劃保險
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作者簡介_理財＋1課
有雙關意義，是「理財家醫科」的諧音。
我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP（國際認証高級理財規劃顧問）組成。
肇於國人通常將「理財」與投資，或單純的購買理財商品劃上等號，而相關的如收支，信用，風險，稅務，投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定，及財商教育，經常忽視或是欠缺而不完整的。
所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心，撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診， 為您的理財學習永遠＋1！