中國人壽意千萬條款

中國人壽意千萬終身傷害保險，意外險還具備意外失能扶助金！

近期詢問度很高的商品之一是「中國人壽意千萬終身傷害保險」，也就是所謂的終身意外險，號稱保障終身、保費不高，尤其費用上與大家常聽到的終身還本型意外險有極大的差距。本篇文章分析保單內容，比較相似保單，也分享判斷保單是否適合自己的方法。

近期詢問度很高的商品之一是「中國人壽意千萬終身傷害保險」，也就是所謂的終身意外險，號稱保障終身、保費不高，尤其費用上與大家常聽到的終身還本型意外險有極大的差距，但真的是這樣嗎？本文會分析保單內容，比較相似保單，也分享如何判斷保單是否適合自己的方法。

1. 檢視保單保障內容

檢視中國人壽意千萬終身傷害保險（MAHUBA）的 DM，很清楚跟你說這張中壽的商品名稱「意千萬」由來，就是保險金額合計 1,000 萬元，而想要領到這 1,000 萬元，需要同時滿足這幾種狀況：

中國人壽

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簡單來說，保障總額是 1,000 萬元沒錯，但不可能全部都領到。其實 DM 也說得很清楚，保險金額就是只有 100 萬元，這才是關鍵。

2. 保單內容設計分析

其實就商品內容來看，你可以把這張保單當作是「繳費一定期間（10-20年）」，擁有這些保障的意外險商品，不同以往的一年期意外險（身故／失能），需要每年持續繳費才能擁有保障，也不同於終身還本型意外險，繳了高額的費用，但其實並不以保障為主，而是追求還本。

3. 跟其他保單的差異

保障內容中最主要的是「意外失能安養保險金」（或稱意外失能扶助保險金），這項保險金跟先前遠雄人壽推出的意大力終身傷害保險、意大力終身傷害保險附約相近。我們可以一起將這兩者列入同一表格中，看看差異在哪？(遠雄以主約型呈現)
 

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以 40 歲保戶而言，遠雄年繳保費 3100 元，中壽年繳保費 4000 元。

4. 比較分析時要留意的重點

1. 兩者皆為意外險，失能扶助保險金是遭受意外事故才會給付，疾病造成失能不在保障範圍。
2. 兩者可投保之職業等級不同，五或六僅能考慮遠雄。
3. 條款中說明，如若職業等級變更為「非承保職業」(遠雄為拒保職業、中壽是五六及拒保職業)，契約效力終止。
4. 兩者保障年齡範圍不同，單就「意外失能扶助保險金」來說，兩者並非為終身保障。
5. 保費隨年齡遞減係因為越來越接近保障年齡上限。
6. 中壽保障年齡範圍較遠雄廣。
7. 兩者燒燙傷定義中，中壽寫明「體表面積大於 20% 之三度燒傷」，遠雄並無寫明三度。
8. 遠雄主約型可附加附約、中壽無法附加附約。依目前市面上商品評估，遠雄可以考慮底下的癌症險附約「愛家守護五年定期癌症健康保險附約 CJ2」、「一年定期癌症健康保險附約XCD」。
9. 遠雄主約型可附加意大力附約（最高保障到80歲）。

5. 如何判斷保單是否適合自己？

1. 職業等級低（一或二）之保戶，建議參考一年期意外險中有意外失能扶助金之商品（如：台壽長安傷害保險附約 SPAR），從 16 歲繳到 70 歲（保障最高到 70 歲），總繳保費比這類商品低，不一定需要購買這類商品。
2. 職業等級高（三以上）之保戶，可以考慮規劃，相對於一般意外險，保費較為親民。
3. 40 歲以上保戶如欲規劃遠雄附約時，此主約費率低，可當作便宜主約附加。
4. 有失能險需求之保戶，請留意此兩者並非為失能險，而是意外失能。在內政部統計處資料顯示，身心障礙者因疾病致殘比例接近 60%、意外致殘比例約為 10%。（身心障礙者致殘比例並不一定為失能險定義的失能狀態）
5. 另外須留意，已有失能險之保戶，切勿解約原先失能商品，轉而規劃這類意外失能商品，兩者保障範圍差異極大，僅有費率看起來親民而已。
6. 如果你要從這兩個商品擇一時（不考慮附加附約的價值），我認為 35 歲前中壽較有優勢，不過你可以試著列出當前年齡費率與保障內容一起比較看看。

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核稿編輯：陳涵書

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