以信用卡作購物消費,準時清還所有款項,銀行/ 金融機構是不會向你收取額外的費用或利息。不過,若使用不慎或者欠缺財務規劃,過度簽帳以致還款不足,可以帶來龐大的利息開支及財務費用。MoneyHero為大家整理10張熱門信用卡的利率及財務費用,讓大家一目了然,更精明地管理信用卡消費! 消費超出預算,可以先不找卡數嗎?聖誕與農曆新年就到,買禮物、辦年貨、大吃大喝、外出旅行都是「指定動作」,相信不少朋友於假期前後都難免大破慳囊,豪洗一筆。於這個年頭,以現金消費的人已買少見少,大部分人都選擇以信用卡付款。無他,簽卡方便。只要一簽名、一拍卡、一按手機,交易即時完成,持卡人卻毋須即時自掏銀包付款,享有幾十日「數期」,試問誰能抗拒? 簽卡簡單兼且「著數」,除了基本延遲付款的威力外,市面上大部分信用卡更為持卡人提供不同的優惠和回贈,例如指定的商戶及食肆折扣、飛行里數簽賬回贈及現金回贈等等。這些「著數」令信用卡的吸引力大增,更有不少人認為用現金消費反而是「蝕底」的做法。 當然,如果不小心拖欠卡數又不及時正視並處理,欠款更會如雪球般愈滾愈大。有支付「最低還款額」或以信用卡作「現金透支」習慣的持卡人,則要留意所使用之信用卡的收費條款,因為有關利息及費用,加上新增的簽帳,長遠而言絕不是雞毛蒜皮的小數目。 每月接到月結單時,相信大家都會看到「最低還款額」的數字,即使你的當期結欠有幾千元或幾萬元,「最低還款額」還是低很多,一般只是200多元。有些朋友簽卡時可能未有周詳的財務考量,以至每月收到月結單時無力償還全筆到期欠款。為免遲交卡數,他們便選擇只付「最低還款額」。 其實這個做法帶來的利息負擔大得驚人,欠款未完全如期清還,銀行/ 金融機構一般會對剩餘欠款及新簽帳的項目施以超過30厘的計息,失去「免息還款期」之餘,欠款會隨利息不斷滾大,持卡人便要用更多精力及時間去完全清數,無力償還者甚或面對破產危機。 容許筆者以一個實質例子說明「最低還款額」帶來的額外利息開支有多厲害。 假設持卡人總結欠HK$20,000、該信用卡的月息為2.5% (實際年利率為35%),還款期間沒有新增簽帳、亦沒有年費及其他費用。若持卡人每月只付「最低還款額」,他需要約26年才能完全清還欠款,而所涉的利息超過原先結欠的2倍(總支出HK$67,536,利息佔HK$47,536);若持卡人每月還款HK$849,他仍需要3年才能完全清還結欠,而所涉的利息約為原先結欠的53%(總支出HK$30,565,利息佔HK$10,565)。 以下為一些熱門信用卡的最低還款額定義以作參考:
如果之前只還Min Pay,累積一定卡數,建議考慮進行結餘轉戶,以減輕利息支出。立即比較各大銀行的結餘轉戶計劃! 延伸閱讀:【認識 結餘轉戶】清卡數貸款到底慳幾多利息?延伸閱讀:【清卡數邊間好?】十大最佳結餘轉戶計劃比較現金透支「現金透支」的意思是持卡人經櫃員機/ 銀行櫃位,將信用卡的可用信用額轉化為現金提取。「現金透支」的利率一般較未償還的零售交易利率為高,而且一般不設「免息還款期」,故銀行/ 金融機構會由持卡人作出「現金透支」當日起計息,直至持卡人全數清還該筆透支款項為止。除計息外,銀行/ 金融機構亦會對「現金透支」收取手續費或行政費,一般為透支金額的某個百分比或一個特定金額。 舉個簡單例子,假設持卡人以信用卡透支現金HK$10,000,銀行收取的現金透支費用為透支金額的4%,即HK$400,另外銀行以月息2.5%計息,即HK$250。至結單日,持卡人連本帶利須要歸還HK$10,650。 故事還未完結,由於「現金透支」的利息是由透支當日起,至完全還清款項為止計算,故持卡人於下一期帳單仍須支付由上一結單日至付款日當中涉及的息,即HK$266.25(HK$10,650 x 2.5%),故透支HK$10,000,沒逾期還款,總還款為HK$10916.25,總利息及費用開支達HK$916.25。所以,在任何情況下,千祈唔好使用信用卡現金透支! 逾期費用如果持卡人於到期還款日仍未繳交「最低還款額」,銀行/ 金融機構會向持卡人收取「逾期費用」。「逾期費用」一般是總結欠的某個百分比或一個特定金額,惟一般不會高於「最低還款額」。 在上述10張信用卡中,逾期費用介乎總結欠的1%至4%,即如果遲還HK$1萬交數1天,逾期費用約HK$100至HK$400。即使「逾期費用」的金額通常不大,但持卡人都應該避免遲還卡數,因為逾期還款會直接影響個人的信貸評級,或會不利於日後的貸款申請。 十大信用卡利率收費比較
(圖表資訊以官網為準) 萬一有一日真的忘記了交,又有什麼解決方法呢?如果你信用紀錄良好的話,可以嘗試致電銀行解釋原因並申請waive罰款。大家謹記銀行是沒有義務批核你的豁免申請,準時交卡數才是避免罰款的最佳方法! 要聯絡銀行?:【報失信用卡 / 豁免年費熱線】各大銀行熱線快捷鍵避免遲交卡數的方法有時遲交卡數未必是因為不夠現金找卡數。如果手持多張信用卡,要逐一記住每張卡的卡數到期日就真的是太困難了。既然逾期費用和利息如此高昂,又有什麼辦法可以避免忘記交卡數呢? 1)於電話 / 電腦上設置提示只要好好利用Google Calendar或iCalendar將每張卡的到期日設置為週期性活動(Google) 或 重複行程(iCalendar)就能夠收到提示。如果怕自己當日會有突發事情,趕不及交卡數,可將提示設置為到期日前幾天,預留時間讓自己處理! 2)將到期日集中在同一天如有需要,可以致電銀行要求更改卡數截數日,將所有日子都集中在每月同一日。要留意,有些信用卡只容許用戶更改日期一次。統一截數日,並於截數當日就立刻找清全部卡數就不怕會擱置忘記。 3)設置自動轉帳設置自動轉帳交卡數,就不用為會否忘記而煩惱。但要記得保持連結戶口裡面有足夠款項,過數失敗的話有可能會被銀行收取手續費,更會被罰逾期費!如要設置自動轉帳,就需填妥申請表交去分行,銀行需時約2至4個星期啟動服務。期間記得要自己交卡數! 相關閱讀:【點樣交卡數?】信用卡交費小貼士 相關閱讀:點樣豁免信用卡年費? 想知道最新嘅理財貼士,就要留意 MoneyHero Blog ,同埋緊貼我哋嘅 Facebook Page |