第三責任險理賠案例

倘若無照駕駛，強制險、任意險，理賠狀況不一樣。

• 強制險： 當兩車事故，無照駕駛肇事所致的第三人體傷、死亡及失能仍可向強制險或特別補償基金請求保險給付。但須注意的是，根據強制汽車責任保險法29條，無照駕駛肇事保險公司理賠給受害人之後，保險公司有權向無照的駕駛人求償。

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  首先告訴大家，發生車禍時，除了須報案以及拍照存證外，也要盡快通知並等待保險公司專員來到現場，在這之前千萬不可承諾對方自己會賠多少錢。等保險公司人員來到後會協助釐清肇事責任，之後保戶也要記得填寫理賠相關文件，這樣才能促使保險公司盡早作業。
  
  回到小李的案例，為什麼小李的強制險會派不上用場呢？
  
  雖然因法令要求，大家都有投保強制險，但不是人人都真正明瞭強制險的內容。事實上「強制險」只有理賠第三人的「身體傷害或死亡」，不包含財物損失，因此仍有很多狀況欠缺保障，例如常見的車體損壞就沒有，也就是賠人不賠車。這時真正能派上用場的，是「任意第三人責任險」。在談這件案例前，我們得先弄清楚什麼是「任意第三人責任險」(簡稱第三人責任險)，請看表格與下列問答說明。
   
  

    

  車險問答小教室

  Ｑ1：「第三人」指的是？
  Ａ：
  發生車禍事故時，第一人是「被保險車輛的駕駛人」，如果小李有投保第三人責任險，那麼小李便是第一人。
  
  第二人則是「被保險車輛上面的乘客」，也就是小李的客戶。
  
  第三人就是泛指第一人和第二人以外的人，具體來說，通常是指車外的行人，或是除自己以外其他車輛內的駕駛人和乘客。在這個案例裡，第三人是張先生，而如果張先生車上還載有其他人，也都是屬於第三人。此外，如果車禍還波及到路上行人，那麼行人也同樣屬於第三人。
  
  
  Ｑ2：「第三人責任險」究竟是什麼？
  Ａ：
  當被保險人必須對第三人負責民事損害賠償責任時，該責任轉由保險公司承擔的一種保險型態。簡單來說就是當保戶與別人發生車禍事故時，對方如果人跟車都有損傷，就可以由保險公司理賠給對方的一種必備車險。
  
  
  Ｑ3：它保障了哪些呢？
  Ａ：
  每間保險公司的契約不完全一樣，但通常會分成「傷害責任險」和「財損責任險」兩大範圍。換句話說，人跟車出事都有賠，和只有「賠人」的強制險不同，所以可說是扣除強制險外，首先要買的重要車險。
  
  
  Q4：第三方責任險保額大約多少呢？
  Ａ：
  一般基本保額大約會有50萬元的財損以及300萬元的體傷，如果保費調高也可以再提高一些額度。
  
   

  第三人責任險特性補充

  【啟動順序與條件】
  
  強制險 → 不適用時或是超過了 → 啟動第三人責任險
  
  通常車禍發生時，會先啟動強制險，當強制險無法理賠或額度超過時，第三人責任險才會啟動。另外要特別注意，如果被保險人本身沒有肇事責任的話，就不會啟動。
  
  【跟車不跟人】
  第三人責任險的特性是「跟車不跟人」，只要車主同意，加上開這台車的人沒有發生不保事項裡的狀況，基本上都能夠使用保險。常見的共通不保事項如下：酒駕、無照駕駛、吸毒、故意肇事、逃避拘捕等等。
  
  【不賠車內】
  由於是「第三人」責任險，理賠範圍就不包含第一人與第二人，因此也可以這樣解讀：不賠自己車內，車子與人都是。而如果想要保障自己車內，就必須另外購買別種保險。
  
  那麼問題來了，以今天台灣道路的狀況來看，隨處都可以見到賓士、BMW或是更貴的跑車，不僅都會區有，鄉下也不少。如果真的碰到昂貴跑車，第三人責任險這幾十萬、幾百萬的額度當真夠用嗎？這時你就不能不懂這項超強的保險：超額責任險
  延伸閱讀：超方便懶人包！一次看懂更多險種！
   

   

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  SARA保險筆記

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  大雄雖想辯稱小明雖保持在速限之內，但騎車速度也很快，加上路面坑坑疤疤、參差不齊，無法有效剎車，才是造成車禍的主因。無奈市政府不久前已將路面鋪平，如今死無對證，大雄一氣之下當場拂袖而去。臨行更撂下狠話：「你們說怎樣賠就怎樣賠啦，反正少爺我家大業大，自己打電話來把賠償數字說清楚！」小明心想，這可是天上掉下來的零用錢，怪不得有人專靠製造假車禍維生哪！

   

  過了幾天，當他打電話找大雄談車禍賠償時，大雄卻像變了一個人，改稱自己有加保「第三人責任險」，有什麼問題請小明找保險公司的理賠員說，自己「不管這事」。小明也聽過「第三人責任險」，但保費保單都是讓父親去處理，對此險種一無所知。他既期待又怕受傷害，萬一大雄說的是謊話，根本沒有投保此險種；又或者保險公司藉故刻意刁難，扣減他的保險金理賠，那該怎麼辦？

   

  一、什麼是第三人責任險？

   

  「第三人責任險」是任意險的一種，除了依法必須投保強制險外，是汽、機車駕駛最需要加保的險種。因為我們永遠無法預見車禍會在何時、何地發生？更不能保證車禍發生造成他人死、傷結果時，我們自己一定有能力承擔起肇事的賠償責任。

   

  二、加保第三人責任險有什麼好處？

   

  有加保「第三人責任險」，一旦發生交通事故，造成他人死、傷或財損時，第三人責任險便能填補強制險的不足。車主在決定加保「第三人責任險」時，最好是將傷害責任險與財損責任險進行搭配，並考量自身的需求及保額是否足夠，以因應發生保險事故時的需要。

   

  舉例來說，你為自己心愛的自小客車向保險公司投保了1千萬的「第三人責任險」，因天雨視線不佳，撞到了過馬路的老人家，老先生送醫急救後不治身亡，這時候你便可以透過保險公司的協助，若最終能與被害人家屬以600萬元達成和解的話，這600萬元的理賠金可能悉數由保險公司買單，而你一毛錢都不用付。

   

  所以說如果沒有保險公司的協助，一般車禍當事人恐怕也很難負擔得起高額的賠償金，而這也是真實發生過的案例，可見加保「第三人責任險」不僅有其必要性，而且保額最好愈高愈好。當然保額愈高，相對保費也不便宜，加保前，車主自然要審慎評估、量力而為。

  發生車禍交通事故除了要大概了解有什麼費用須要賠給對方以外，最重要的是要明白「肇事責任的歸屬」會大大影響最終理賠的金額！這邊針對體傷案件、財損案件、重大傷亡案件這三個方向，各舉一個理賠案例，讓大家明白肇事責任的重要性：

  體傷案件

  • 案發經過：被保險人從後方追撞停等紅綠燈的靜止車輛，造成對方車輛毀損，共計修理費用為60,000元，而對方駕駛人多處挫傷，醫療費共6,000元，並在家休養15天(有提供診斷證明與請假證明)
  • 肇事責任：被保險人未注意車前狀況，應負全責
  • 理賠金額計算：由於被保險人有負肇事責任，所以會啟動第三人責任險，假設對方駕駛人月薪35,000元，和解金額計算如下（過失責任為100%）
    (1)醫療費：6,000元
    (2)工作損失：35,000/月*0.5個月=17,500元
    (3)車輛修理費用：60,000元
    (4)精神撫慰金：20,000元
    總計：103,500元（總計賠償金額在保險金額內，故保險公司會進行賠付）

  財損案件

  • 案發經過：被保險人在外面停車時，因為要趕時間而忘記拉手煞車，導致被保險人車輛倒退碰撞停放在後方的車輛
  • 肇事責任：依照警方判定，被保險人操作不當，應負全責
  • 理賠金額計算：由於被保險人負肇事責任，所以會啟動第三人責任險，且對方車輛損失經估價並核定應賠付新台幣28,000元（賠付金額在保險金額內，故保險公司會進行賠付）

  一場交通事故可能賠付的金額相當驚人，若碰撞對方車輛是進口、高價車，那財損的部份要賠付的金額絕對是沉重的負擔，因此，務必上路前要審視自己的車險保障是否足夠，賠付對方財損的部份可透過第三人責任險與超額責任險來轉嫁風險，也必須要遵守交通安全，肇事責任可是會大大影響最終理賠金額。