多少钱可以退休

（早报讯）从食品、杂货到日常交通所需，人们的衣食住行生活成本都在飞涨。通货膨胀已经成为当下的流行语。它加剧了人们对生活成本的危机感，迫使越来越多人不敢想退休，甚至还让退休人士考虑是否要重返工作岗位。

今天的我们是不是离退休生活越来越远了呢？今天的我们到底需要有多少钱才能够退休呢？

要决定退休后需要多少钱才足够，我们首先要计算出我们所需要的基本生活开销。

李光耀公共政策学院高级研究员兼社会包容计划主任黄国和在回答《联合早报》询问时说：“根据我们2021年发布的研究调查，在新加坡，一名65岁及以上的单身老人每月需要最少1421元才能维持基本生活水平，而一对老年夫妇每月则需要最少2419元。”

黄国和说：“我们是利用最低收入标准（Minimum Income Standard，简称：MIS）方法得出这些预算的。不过，一个人需要多少退休储蓄取决于一个人到底要在几岁退休。一般来说，所需的储蓄将是退休年数乘以每年所需的预算。除了基本开支以外，我们还需要考虑到所面对的通货膨胀，以及晚年的医药和保健开支。”

根据新加坡统计局的数据，新加坡人在2021的平均寿命是83.5岁。假设新加坡人平均在63岁退休，这就意味着退休后还有20.5年。再假设没有任何债务，也不包括通货膨胀的影响，单身老年人每月需要1421元，也就等于他们在退休时至少需要大约34万9566元。

但是，黄国和也说：“从我们2021年发布调查报告到今年8月之间，总通货膨胀率处在10％左右。一些家禽、鸡蛋、公用事业和私人交通等的价格涨幅，甚至还高过这个百分比。换言之，现在的基本生活水平所需的预算应该已经高过我们的计算了。”

大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰在接受《联合早报》专访时说：“除非个人愿意重新调整生活，否则以我国过去10年的1.05％，或者是过去20年的1.54％平均总体通胀率来计算，目前每名单身老年人的每月开销是1750元至1937元，以及每对老年夫妇每月开销3000元至3300元，这个数目可能是一个不错的衡量标准。”

陈光钰说：“以目前CPF Life的标准计划（参考目前的全额退休金19万2000元），退休人士在65岁之后，每月可以取得1550元，这看来好像足够。但是，如果考虑到通货膨胀（以过去十年的年通货膨胀率为1.05％作为计算标准），单身老年人在63岁退休时所需的最低储备金，应该会需要大概42万元左右。”

陈光钰再进一步解释说：“过去20年的医疗保健通胀率平均同比增长2.22％。在人口逐渐老化之际，这个通胀率相信应该会上升到3％，继而将整体通胀率推高到2％。换言之，退休时所需要的退休金可能还要再增加到50万9000元左右。以这个情况来看，人们可能除了CPF Life之外，还要另外存足8万元至16万5000元来维持一个很基本的开销。”

如果想要过得更为舒服一些，甚至是希望能够偶尔也能去旅行、在餐馆用餐、出外看戏等，每月的开支肯定会更高。而且这里计算的退休金额没有包括医疗开销、或是退休后20年里出现的任何紧急情况所需要的额外费用。

当然，多少钱才能退休？这个问题没有明确的答案，因为每个人的需求都不一样。这也要看个人到底要几岁退休、退休后想要拥有怎样的生活，以及他们的个人健康状况等。尤其是健康因素，他们所需要的医疗费用，将显著影响到要准备的退休金额。

要如何确保自己能够有足够的钱退休，以及如何确保黄金岁月仍有“被动”收入来源呢？

陈光钰认为，最好的策略就是尽早开始投资。拥有更长的投资期限，以平均成本，并将投资回报进行再投资，从中获得复利的好处。如果长期持有投资，这很可能是一笔可观的金额。

陈光钰认为，人们可以考虑的投资工具包括：年利率为3％的投资级的公司债券（信用评级BBB及以上）、年利率为4％的债券基金，以及年利率为5％的债券和股票风险敞口的多资产收益基金。

另外，星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜在谈到退休的财务规划时说：“我强烈建议人们在退休前，全额偿还自己住的房子的房屋贷款。以这个做为退休计划的一部分，再确保自己退休后有足够的收入来源，来支付医疗费用、保险费和日常费用。人们应该拥有多元化的资产投资组合，为自己赚取收入支付自己想要的生活方式。”

陈勉孜认为，现在除了公积金，市场上也有越来越多的投资选择，例如：多资产收入基金（Multi-Asset Income Funds）、退休收入保险计划（Retirement Income Insurance Plans）、支付股息的蓝筹股，以及房地产投资信托基金（Reits）。

不仅如此，她说：“人们也可以通过其他方式在黄金岁月中，将资产货币化。例如：屋契回购计划（Lease Buyback Scheme，简称LBS）允许65岁及以上的组屋业主将部分剩余的地契年限回售给建屋局。退休人士可以根据同住在一起、较年轻业主的年龄，选择保留一定年数的地契年限。”

她说：“另外，当退休人士从原本的组屋或私人住宅转换到三房式组屋，又或是更小的组屋时，这名退休人士还有可能获得高达2万元的现金乐龄安居花红（Silver Housing Bonus，简称SHB）。”

“至于拥有私人住宅的65至79岁的人士，他们可以考虑通过星展银行的‘房屋净值收入贷款’（DBS Home Equity Income Loan），在保留自己房子的同时，也释放出一些现金供养老。如果他们是新加坡公民或永久居民，自住的私人住宅也完全付清，星展银行的‘房屋净值收入贷款’也允许以私人住宅物业借款来填补公积金，让终生公积金的每月支出能够增加。”

综合上述专业人士的看法，看来新加坡人到了65岁，不仅要房子贷款完全还清，公积金和手头上也要有个50万元才能退休、应付基本生活开支。精明的你是否已经开始为退休做好准备了呢？

题主这问题问的有引流嫌疑，不过我还是认真作答吧。

不能！莫说是600万，就算是后一篇的800万甚至是1000万，都不能！

原因很简单，因为计算的基础是货币，而不是资产。就这一点上，就已经把自己推入了一个被动地位。货币的掌控权在央妈手上，而货币的购买力，通胀的幅度，全部都不在普通人身上，也就是作为计算核心的货币，我们普通人没有半点掌控力。

首先，货币的通货膨胀程度，直白的说，是和经济政策有关的。如果发生了经济衰退，如果发生了通缩可能，如果出现了失业潮，如果……在这种种的如果之下，最简单直白有效的解决方式就是主动通胀，就算是美联储，也通过了QE实现了通货膨胀。主动通胀最大的好处就是增加了投资使得失业率下降，加强了资金宽松使得企业能够借到钱还旧债，于宏观经济面可以起到起死回生效果，不过对于普通人来说，通货膨胀意味着什么，你我都清楚。

其次，货币的实际购买力，在经济全球化的背景下，已经要使用汇率来计算了。越是廉价的产品，越和当地基础劳动力的收入有关，而越是昂贵的产品则约和货币汇率的实际购买力有关。也就是说，如果哪天你手上的货币，因为某种不可控的重大事件，发生了大幅度贬值的话，依靠本国的基础生产你依然可以活得下去，不过你就不要指望肾6什么的了，从这个角度来说，维持生活质量也会成为奢望。当然，汇率也和我们普通人没有关系。而当前出口增速年年放缓的情况下，汇率的波动必然会变大，自然货币也可能主动贬值换取出口增长。

另外，该设想尚未考虑到以下两种风险：

第一，家庭发生重大变故的风险，包括但不限于重病，火灾，刑事案件或任何不可抗力。在重大风险面前，首先收入的先进了肯定会发生较大幅度的变化，其次将可能大量动用原来预期用于退休的现金。如果没有提前有意识购买保险的话，那么一定会发生较大的家庭财产变动，从而影响退休计划，甚至不得不人到中年还要重新工作。

第二：未预期到人均寿命变长的面对的意外风险，人均寿命变长是必然的趋势，在此种情况下，很可能会面对钱没了，人离挂了还早的情况，此时你能指望退休金来维持生活质量么？不要忘记延迟退休在这时也是生效的，如果人均寿命变长，那么延迟退休是必定的。另一方面，寿命变长意味着可能支出更多的医疗养老费用，而这基本是当今大部分老年人口的主要支出。

在货币不靠谱的情况下，什么才是真正能衡量的标准呢？我认为是大家共同需求，并具有公允价值的资源。资源可以指代任何东西，比如上海内环的房子，山西的煤矿，甚至一个稳定盈利的早餐摊。这些有的是随着市场变动价值，有些能给你带来稳定的现金流，有些兼具前两者属性。而这些资源，我个人称为资产。资产才是你有着掌控力的衡量标准。

所以我认为，真正的问题应该是，拥有多少资产才能够退休呢？

吐槽完毕。

赞多了我把这个坑填了。

要有多少存款，才無須再為五斗米折腰，享受陪伴家人、為自己而活的自由人生？曾經擔任多年科技產業分析師的楊應超，他48歲就從全職工作退休。他在臉書分享他去旅遊的美景、在全世界各地跑透透享用美食。精彩的第二人生全奠基在財務自由上。

他在《財務自由的人生》一書中，分享了提早實現財務自由的理財心得。他提出「4％法則」，也就是如果一年的花費只佔全部投資和存款所能產生現金流的4％，那就有資格提早退休。以下是他所歸納的理財法則精華摘要：

如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠？很多人會擔心如果退休不賺錢之後，萬一錢花完了該怎麼辦？ 在媒體上常看到一些奇怪的數字，多數人只是憑感覺就隨便給個數字，但是我認為要細算才安全，畢竟我是分析師出身。

精算退休準備金，工作前20年存錢最關鍵

我在2016年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休，但當時也怕萬一不上班了，手上的錢是否夠花一輩子？所以用當分析師的精神，在退休的3年中仔細研究了一番。

財務自由的定義是，你的「被動非工資收入」，也就是不用靠上班賺的錢，如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等這些每天坐在家裡就自動產生的收入，可以跟你的花費一樣時，你就達到財務自由，不用再上班，可以退休了。

還要多久才能退休？先看存款率

假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休，在這賺錢的40年裡，一個簡單的粗算法，就是如果前20年可以存50％（表示你的全部花費預算，包括一般的投資、所得稅和退休存款，只需要50％），那後20年就不用上班了，因為有前20年沒用到的50％，可以在後20年來用。

而且前20年存的錢，如果有適當的投資，一定比後20年多（甚至如果你的工作有加薪），因為安全的年平均回報可以達到7％。一個簡單的例子，假設你的平均年薪是台幣100萬元，如果前20年每年只花50萬元，那存下來的錢，也可以讓你後20年不上班每年花50萬元。

能退休嗎？4％法則告訴你答案

美國的財務自由大師錢鬍子先生（Mr. Money Mustache），就細算了一個表，他假設，你每年存的錢拿去投資，可以每年獲得通貨膨脹後5％的投資報酬率（這其實是個很保守而容易達到的長期平均），然後如果全部投資總額的4％可以滿足你每年的預算花費（以下會解釋4％法則），那你就可以退休了。

這是個很容易在Excel算出的數學問題，你會發現，如果薪水存10％要51 年才能退休，存20％要37年，存30％要28年，存40％要22年，存50％要17年，而如果能存60％，大約12.5年就可以退休了（請參考下表）。

早年存下來的錢可以投資，然後錢滾錢， 愈早存錢愈好，時間是站在你那一邊的。

一個更精準的算法是美國的Trinity Study，也就是所謂的4％法則。簡單說，如果你全部投資存款的4％可以維持你一年的開銷，那你就有資格退休了。

如果把全部投資的50％到70％放在股市，其他的放進債市，這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7％左右，然後拿出4％做為全年開支，另外3％應對通貨膨脹繼續增加資產。這樣你一年花4％應該可以花一輩子。而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調，以維持不變的生活品質。

後來美國一位財務專家韋斯．莫斯（Wes Moss），拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證，結果發現在這82個退休年份裡（假設每一年的一月一日都有一個人退休），有58個人（全部人的70％）的錢可以花超過50年，而其他的24個人（全部人的30％），雖然錢會花完，但是最倒楣的那個人，錢還是可以撐個29年。

如果真的怕錢可能會花完，可以每年只花3.0％到3.5％，就保證一定沒問題，一路花到掛。

本文摘自天下文化出版的《財務自由的人生：跟著首席分析師楊應超學華爾街的投資技巧和工作效率，40歲就過FIRE的優質生活》