要保人是被保險人嗎？

2021-01-21 ｜ 保險觀念 理賠 解約 ｜ 190868｜

在買保單前，你應該會先看看想保的保險商品的 DM，確認要買的保單後，你需要填寫要保書，如果連 DM 、要保書上的內容都看不懂，那就別提要看保單條款了，因此， MY83 將一步一步大家從保單的 DM 及要保書開始認識，從最基本的保單是屬於哪個險種、誰可以保開始說起，在這篇中，我們總共會介紹 17 個保險名詞，如果你是一個保險新手，別擔心，建議可以從這一篇開始看起哦！

目錄

投保第一步、確定保險對象
投保第二步、選擇險種
投保第三步、從標題選商品

投保第一步、確定保險對象

有需求、才需要保險，首先我們必須先知道是誰要保保險、該找誰投保，以下是常見的四個和保險對象有關的名詞：

1. 保險人：即保險公司，分為產險公司和壽險公司。

2. 要保人：訂定保險契約並繳保費的人，可以指定或更改受益人、變更契約、解約。

3. 被保險人：被保障的人，當被保險人發生保險事故時，啟動理賠條件。

4. 受益人：收到理賠金的人，可能為要保人、被保險人、配偶、家人或其他要保人指定的人。

我們來用一張圖來簡單了解他們之間的關係：

投保第二步、選擇險種

而每一個保險對象所需的險種都不盡相同，在 MY83 站內主要有介紹以下七個壽險公司有承保的險種，分別為：

1. 壽險：約定被保險人身故後，受益人（多半是家人）可以領到生前約定的理賠金額。

2. 意外險：約定被保險人因為意外（外來、突發、非疾病）時，受益人可以領到死亡或失能理賠、意外醫療理賠。

3. 醫療險：約定被保險人因故住院時，受益人可以領到住院、醫療雜費等理賠金。

4. 癌症險：約定被保險人罹患癌症時，受益人可以按癌症種類申請到對應比例的理賠金（多為一次給付）。

5. 重大傷病 / 重大疾病險：約定被保險人罹患重大傷疾病（詳見文章）時，受益人可申請理賠金（多為一次給付）。

6. 失能險：約定被保險人因為意外或疾病失能時，經一定時間後，可申請到一次理賠的失能保險金。

7. 儲蓄險（非保障險種）：提供儲蓄和保險雙重保障，但保額通常較低、保費卻較貴。

因為每一個險種的特性、保障範圍都不一樣，我們在個別的險種都有基本介紹，有興趣的人可以點選上面的連結了解更多哦！

投保第三步、從標題選商品

保險的險種如此多樣，而每一個險種都又有各自的標題，如果一個一個找，就像大海撈針一樣，很花力氣，建議將這些名詞的意思都大致了解後，能比較快速地找到自己理想的保險商品哦！

1. 主約：可以單獨購買的保險契約。

2. 附約：不能單獨購買、需搭配著主約一起購買的保險契約。

3. 定期險：保障一定年期，如：10 年定期壽險，即保障 10 年，到期後契約終止。

4. 終身險：保障終身。通常繳費 20 年後即可不須再繳保費。

5. 還本險：符合一定條件，會退回保費的保險商品。如：被保險人身故、繳費期滿或一定年限後，保險公司會將所繳保費給付給受益人。

6. 不還本險：保險契約滿期後，不會退回保費的保險商品。

一、  在我們保險制度中，按照主體來區分，會發現有「保險人」、「要保人」、「被保險人」以及「受益人」等不同稱呼，一般民眾可能對這些稱呼不太明白，下面就稍作介紹：
(一)保險人

所謂保險人參照保險法第2條之規定，是指經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有保險費之請求權；在承保危險事故發生時，依其承保之責任，負擔賠償之義務。簡單來說，就是我們所謂的保險公司，例如新光人壽、遠雄人壽等等，而這些保險公司與銀行業一樣，都需要特別經過政府許可才可以經營。保險公司在跟個人簽訂保險起約後，就可以向立約人(要保人)收取保險費，而若是有承保範圍內的意外發生，則要負擔給付保險金的賠償義務。
 

(二)要保人

所謂要保人參照保險法第3條的規定，是指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。從法條規定可以看出來，要保人除了是向保險人提出訂約請求以及交付保險費之人，更對於投保的標的，例如生命、身體健康或特定財產等還需要具有保險利益。而若是要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約就會失其效力，例如：為名下房屋投保火災險，當房屋出賣予第三人，這份火災保險原則上就會失去效力。

而保險利益又可以分為財產保險利益和人身保險利益兩部分，分別規定在保險法第14條到第16條。其中人身保險部分，要保人對於本人或其家屬；生活費或教育費所仰給之人；債務人；為本人管理財產或利益之人，等四種關係之人的生命或身體，有保險利益。所以父母可以合法為子女投保意外險。

(三)被保險人

所謂被保險人參照保險法第4條之規定，是指於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人；要保人亦得為被保險人。看完這條規定就會發現，雖然要保人才是繳保費的義務人，但卻不必然是享有賠償請求權的人。在通常的狀況下，被保險人跟要保人會是同一人，但有時因為家庭、工作或經濟等因素，就會有兩者分開的現象，而這類型的狀況又以人身保險最為常見。

要保人與被保險人分開的狀況，除了要保人要對保險標的具有保險利益外，在人壽保險中也有特別約定，第三人所簽訂的死亡保險契約，一定要經過被保險人的書面同意，並約定好保險金額，否則保險契約是無效的，並且被保險人可以隨時以書面方式通知保險人及要保人撤銷同意(保險法第105條)。這個規定最主要就是為了使被保險人可以享有主控權，避免道德危險的發生。
 

(四)受益人

參照保險法第5條之規定，是指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均得為受益人。簡而言之，受益人就是當保險事故發生時，可以向保險公司聲請理賠金的人，而受益人通常都是具有親屬關係之人，但最高法院97台上2087號判決特別強調「倘保險契約約定有受益人，於保險事故發生時，該受益人對於保險人即享有請求給付保險金之權利，而不論該受益人是否為法定繼承人。至該受益人之約定，不以具體指名為必要，凡於訂約時得特定者，均無不可。」

有網友詢問：老婆想幫老公買壽險，指定自己跟小孩領理賠金，那要保書上的要保人、被保險人、受益人分別為誰?要保人、被保險人差在哪?

【文章首次發布於探路客：2021/03/29】

相信很多人要幫父母、配偶、小孩投保時，看到要保書上有要保人、被保險人、受益人、法定代理人欄位時，都會停下來確認要填誰的資料，這篇文章簡單介紹在保險常見的幾種『人』，下次填寫要保書就不用再感到困惑。

• 要保人
• 被保險人
• 受益人
• 法定繼承人
• 保險人
• 法定代理人

要保人

=付錢的人

保險法第3條有明確定義要保人，「本法所稱要保人，指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。」

1. 要保人跟被保險人之間要有『保險利益』關係。
2. 向保險公司簽訂保險契約，並負有交保費義務，也有變更或解除契約的權利。

💡什麼是『保險利益』?

當被保險人發生保險事故，會使要保人有精神及經濟上的損失，要保人與被保險人之間就具有『保險利益』。

保險法第16條中也有明定，要保人對於以下身份是有『保險利益』：

1. 本人或其家屬。(例：媽媽幫小孩投保)
2. 生活費或教育費所仰給之人。(例：孫女幫養育自己的阿嬤投保)
3. 債務人。(例：債主幫欠錢的人投保)
4. 為本人管理財產或利益之人。(例：老闆幫高階經理人投保)

雖然保險法有這些規定，但除了比較常見的幫本人或家屬投保外，實務經驗上，其他身份還是要看保險公司的承保意願。

被保險人

=出事的人

保險法第4條有明確定義被保險人，「本法所稱被保險人，指於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人；要保人亦得為被保險人。」

• 當被保險人發生保險事故時，遭受損害，有請求賠償的權利。
• 上述保險事故、損害、賠償內容，則以保單條款約定為準。

受益人

=拿錢的人

保險法第5條有明確定義受益人，「本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均得為受益人。」

• 指保險事故發生後，有權利拿到理賠金的人。
• 像失能險、長照險、重大傷病險、醫療費用理賠金的受益人，原則上都限定為被保險人本人，不允許變更。

在核保實務上，保險公司大多還是會提醒受益人必須跟要、被保險人是配偶、直系親屬、法定繼承人關係，這麼做是為了避免道德風險；若受益人不是指定前述關係人就要說明原因，但最終看保險公司要不要承保。(但保險公司其實無權限制受益人的身分)

法定繼承人

=依民法順序繼承遺產的人

根據民法第1138條規定，法定繼承人依順序為：

一、直系血親卑親屬

二、父母

三、兄弟姊妹

四、祖父母。

(配偶是當然繼承人，所以不列入排序。)

保險人

=要錢跟賠錢的人

保險法第2條有明確定義保險人，「本法所稱保險人，指經營保險事業之各種組織，在保險契約成立時，有保險費之請求權；在承保危險事故發生時，依其承保之責任，負擔賠償之義務。」

保險人就是指保險公司，負責制定保險契約與核保，在保險契約成立時，可以請求要保人繳保費；在承保的保險事故發生時，負有理賠的義務。

法定代理人

=代為行使意思或權利的人

民法第1086條第1項，「父母為其未成年子女之法定代理人。」

民法第1098條第1項，「監護人於監護權限內，為受監護人之法定代理人。」

在簽要保書時，若要、被保險人是未成年子女或受監護宣告的成年人，需要再由法定代理人簽名允許同意成立契約。

看完這篇文章，想必日後在填寫要保書時會更有概念，別再要、被保險人傻傻分不清楚。

小測驗1：老婆幫老公買壽險，指定自己跟小孩領身故理賠金，那要保書上的要保人、被保險人、受益人分別為誰?

• 要保人：老婆
• 被保險人：老公
• 受益人：老婆跟小孩

小測驗2：媽媽幫3歲小孩買醫療險，那要保書上的關係人該填哪些?

• 要保人：媽媽
• 被保險人：小孩
• 受益人：醫療險受益人為被保險人本人，不能另外指定。
• 法定代理人：媽媽或爸爸

小測驗3：阿嬤幫2歲孫子買儲蓄險，指定自己兒子(孫子的爸)領生存保險金，那要保書上的關係人該填哪些?

• 要保人：阿嬤
• 被保險人：孫子
• 受益人：兒子
• 法定代理人：兒子或媳婦

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這篇先談到這，後續我會不定時分享一些簡單易懂的保險資訊或知識給你，希望能讓你對保險有所改觀。