實支實付病房費用

生病住院時，大大小小的檢查、掛號、醫療耗材，有的沒的花費總是讓人頭疼。除了健保可支付基本的醫療費用，萬一碰到健保不給付的自費項目時，有沒有投保醫療險就非常重要了。

住院日額跟實支實付是什麼？

簡單來說，「住院日額」是指按照住院天數給付固定額度，跟實際在醫院裡花了多少治療費用沒有關係；「實支實付」是當你在醫院進行必要的自費治療項目時，花多少，保險公司就理賠多少，但要注意理賠費用是限額，不是無上限哦！

◂手機版面時，表格可左右滑動▸

住院時，通常有3種醫療費用要支出

一般人在住院時，大致上會遇到病房費、手術費、其他雜費支出，主要以雜費支出居多。

• 病房差額費用：指住院時，病房的相關費用
• 手術費：保單上，相關手術扣除健保給付費用後的花費
• 雜費：除了前兩項之外的其他費用，例如自費用藥、掛號費、手術材料費

◂手機版面時，表格可左右滑動▸

以健保全額給付＆部分給付的情況來看住院日額與實支實付理賠金額的差異，舉例來說：
狀況1：在健保全額給付的情況下，王小姐進行心導管手術，住5天健保房，裝設健保給付的心臟支架
狀況2：健保部分給付的情況下，王小姐進行心導管手術，住5天雙人房，自費10,000元，裝設健保部份給付塗藥支架，自費60,000元

◂手機版面時，表格可左右滑動▸

 以上面的例子來說，如果住院天數短、雜費昂貴、醫藥花費大，適合「實支實付」；如果住院天數長、醫藥花費小、想彌補看護費，適合「日額給付」。

健保制度改變，自費用藥及項目變多，建議投保實支實付醫療險

隨著二代健保DRGS制度實施後，住院天數也越來越低，在新穎昂貴的醫療器材、藥物、特殊耗材等，健保都不給付的狀況下，許多項目都要由民眾自行負擔。因此比較住院日額醫療險與實支實付醫療險功用之下，實支實付醫療險會優於住院日額醫療險。

在無法預料未來可能會用到的醫療花費下，建議可投保實支實付或是雙實支實付醫療險，透過互補原則，將治療過程可能面臨的費用降到最低，減輕自身的負擔。

• 圖1-住院日數較長之疾病
• 住院理賠兩大方式：日額型 PK 實支實付型

衛福部統計發現，即使科技再發達，以今日的醫療技術來說國人平均住院仍然要高達11.9天。以癌症為例，白血病平均就住上22.9天、乳癌要住上47.9天。精神疾病更需要長期抗戰，失智症、情緒障礙要待在醫院將近2個月、思覺失調更需要達到4個月，精神與行為疾病患者平均要住上142.9天（圖1）。發生重大意外或生病時，就極為可能以醫院為家，有的時候可能比我們想的更嚴重！而住院費用算是醫療期間裡除雜費、手術費外，一筆頗大的支出。

圖1-住院日數較長之疾病

這時無論我們是買「日額給付」型還是「實支實付」的住院醫療保單，都會有相應的理賠。只是保單上的病房費額度萬一不足、住院天數又不短的話，倒貼的錢乘以天數來看，實在令人吃不消。

住院理賠兩大方式：日額型 PK 實支實付型

日額型 – 按照單日固定金額乘以實際住院天數，就等於理賠醫療保險金。例如日額1,000元，就是一天給付1,000元；日額2,000元，一天給付2,000元。與實際花費在醫院病房費用沒有損害填補之直接關係！隨著醫療進步與健保 DRGs 制度實施後，自費項目變多， 採用效果較好的治療或醫材必然要付出相對的費用，健保統計住院醫療花費裡雜費(藥費、材料費等)就已佔超過60%， 相較於日額型醫療，實支實付更能有效的填補損失，是轉移高額醫療費用的好工具。

實支實付型 – 住院期間內憑醫療收據，依照支出病房費用差額多少就在“限額”內理賠多少，因此又稱「限額」給付。如果限額規劃在3,000元，收據為2,500元即可理賠2,500元；若收據為3,500元，理賠為3,000元。

綜上我們可以簡單結論：如果住院天數不長、手術費或雜費昂貴，適合「實支實付」；如果住院天數長、沒什麼雜費且想彌補看護成本，適合「日額給付」。但我們無法預知自己未來就醫會發生何種狀況，只能從中先做選擇。兩者評估起來，「實支實付」較能轉嫁負擔不起的重大開銷，同時也更符合現在與未來的醫療環境。