人寿保险包括什么

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保障对比——人寿保险保什么与不保什么对比

人寿保险保什么

人的死亡
人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险，对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险，当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金，通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障。而死亡保障是人寿保险的一大作用之一，它主要是针对人的死亡提供高额的赔付金。而人寿保险大致包括三种，即定期寿险、两全寿险和终生寿险，此三种寿险均针对人的死亡提供保障。

人的生存
人在年轻的时候往往很容易获得高额的经济收入，但是到了年迈体衰或身体残疾时，往往就很难维持最基本的生活了，我们都希望我们的生活完美无缺，而事实上各种缺憾总是如影随形，我们每个人都是上帝咬过的苹果，那么该如何让我们的人生变得圆满起来？人寿保险的作用就体现在此，它可以针对人生当中的各种生、老、病、残风险提供经济保障，可以确保人在活着的时候过上有保障的生活。

两全保障
即无论被保险人是生存还是死亡均可以获得保障，养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。另外，人寿保险还应该包括健康险，主要是针对重疾提供保障，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等，可以确保人在活着的时候康乐无忧，而死后也更加有尊严。另外，两全保险通常还提供有分红和返还保费等功能，起到一定的强制储蓄和理财的功效。

财富传承保障
伴随着有钱人越来越多，如何进行财富管理成为热点话题。近日，北京出现了个人购买超过亿元保额的寿险保单，借助寿险产品的特殊功能来实现财富传承。这主要依据寿险受益专属权的特性来将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，还可以规避追债、税负等问题。目前，有钱人的财富被子女“败家”并不鲜见，曾经的富豪因债务所逼破产也时有发生，继承遗产而支付大笔税金也曾经发生过。事实上，此类问题均可通过寿险产品来实现财富传承。
《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。最高人民法院关于适用《合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于抚养、赡养关系，继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。
此前，台塑集团创始者王永庆身故后，在台湾地区留下逾600亿新台币的巨额遗产，包括股票、土地等财产，在经过遗产计算、更正、捐赠扣抵等诸多程序之后，台湾税务部门核定王永庆继承人须缴纳119亿元遗产税，方能继承其在台遗产。如果其投保寿险写明受益人，将节省这笔支出，这也是越来越多有钱人开买高额寿险的缘由。目前，我国还没有实施遗产税，不过依据《个人所得税法》，受益人领取保险赔款时也可免缴个人所得税。

人寿保险不保什么

下列几种情况下人寿保险不保障
1.若年龄误报超出保险公司规定的承保年龄范围时，保险合同无效，保险人退还保险费。
2.一般规定，被保险人在保险单生效（或者复效）后二年内自杀，无论精神是否正常，保险人都不给付保险金，而只支付所交保险费给受益人。 《中华人民共和国保险法》关于自杀规定为退还现金价值。
3.通常情况下，从事下列职业者，公司谢绝承保：
1）现役军人特种兵种。
2）爆破工人、火药爆竹制造工人、三酸制造工人。
3）乡镇及私营煤矿井下矿工。
4.一般情况下，符合下列情况之一者，公司谢绝承保：
1）恶性肿瘤患者。
2）弱智、痴呆、精神病患者。
3）外国籍人。
4）假释犯人。
5）妇女在怀孕6个月后至产后60天期间。

下列几种情况下人寿保险不保障
1.一般规定，被保险人在保险单生效（或者复效）后二年内自杀，无论精神是否正常，保险人都不给付保险金，而只支付所交保险费给受益人。 《中华人民共和国保险法》关于自杀规定为退还现金价值。
2.人寿保险中途退保而导致的保险合同失效。

下列几种情况下人寿保险不保障
1.人寿保险合同失效的情况下发生的保险事故。
2.投保人的投保金来源违法。如果购买保险资金属于违法所得，或在公司出现问题之后投保，法院可裁定保险公司强行退保。

下列几种情况下人寿保险不保障
1.在人寿保险合同失效的情况发生的保险事故。
2.《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
3.投保人的投保金来源违法。如果购买保险资金属于违法所得，或在公司出现问题之后投保，法院可裁定保险公司强行退保。

慧择保险管家点评建议

在浩瀚的人世界行走，人是如此的渺小和脆弱，我们害怕死亡的威胁，担心年迈时床前无孝子，恐惧残疾和疾病所带来的贫困……如果提前购买了一份合适的人寿保险，那么就可以在我们遇到这些“不幸”时，从保险公司获得高额的保险金，进而获得一些经济上的安慰，让我们更加有信心的面对未来的生活。
那么人寿保险究竟保什么呢？它可以针对人的生命、财产提供保障，可以在被保险人的生命发生死亡、伤残等风险时，延长其经济寿命，进而让被保险人更好的诠释对家人的关爱而责任感。诚如香港巨富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”当然，人寿保险也不是万能的，通常情况过下，人寿保险对于被保险人的自杀行为、年龄误报所缴纳保险金为非法所得的情况是不予保障的。个人在投保人寿保险之前最好对此有充分的了解。
那么人寿保险该如何正确选购呢？目前市面上提供的人寿保险大致包括三种类型，即定期寿险、两全寿险和终身寿险。
1.定期寿险相对而言价格便宜，提供的保障也实实在在，所以比较适合经济实力一般的人群选购。目前市场上提供的定期寿险差异化不明显，个人在选购时可以综合各大保险公司的品牌、售后、赔付能力、赔付效率等，优先选购知名度高、服务口碑佳的保险公司提供的产品。
2.两全寿险又称生死合约，不仅针对人的生死提供两全保障，而且满期后保险公司将返还一定的保费。两全寿险的保费与投保人性别、年龄等有一定的关系，投保时可以对照被保险人的实际情况来查看缴费情况，在缴费方面，保监会规定，个人投保保费不得超过年收入的20%。
3.终身寿险所提供的保障期限较为漫长，所以保费往往也是最贵的。投保时要根据自己当下的财务收入情况来确定合适的缴费方式，一般分为趸缴、年缴、月缴和限期年缴。选择趸缴保费占用资金量远高于年缴或限期年缴所需要资金量，一般的工薪族很难承受得起。选择年缴，保费相对便宜，可一旦无法继续缴纳保费会导致保单失效。家庭经济比较殷实可以选择趸缴的方式，家庭经济不太富裕却又希望得到保险保障的工薪者，可选择年缴方式。

用户互动点评

对"人寿保险保什么"我有话要说

• chenqia***
  用户评分：很好
  [经验]本来准备去保险公司购买人寿险的，朋友跟我说，慧择网上就有，没必要来回折腾。昨晚在慧择网上看了半天，全是好评耶！慧择客服建议我购买这款这款，仔细看了下保险条款，感觉很适合我！

• jygeiv***
  用户评分：很好
  [经验]原来还有附加节假日意外保障。现在的年轻人节假日都喜欢出去旅游，上次电视新闻还说黄金周期间各种意外事故发生率都有明显上升。我是觉得像这样附加节假日意外保障的寿险不多见，我自己就买了一份。有闲钱的年轻人也都可以投保。

• hzh_1***
  用户评分：很好
  [经验]合众这款定寿与在保险公司网下销售的定寿相比，不足：少了全残保险责任；优点：费率低。与泰康爱相随定寿相比，不足：不能指定受益人只能法定，不能指定续期缴费划款帐户；优点：有更多交费期间可供选择。

• sunny***
  用户评分：很好
  [经验]给家人都配备了相应的重疾意外保障，但觉得在未来10-20年时间压力最大时期，房贷，小孩，所以补充了个定期的寿险，比较了各家保险，这个保费相对低，而且意外重疾都包括，这样整体保障计划才算比较全面和安心了。

对"人寿保险不保什么"我有话要说

• zhuxing***
  用户评分：很好
  [经验]慧择网工作效率不错，服务也挺贴心的。投保成功后，很快就收到保单。

• 暖***
  用户评分：很好
  [经验]慧择网上的产品挺不错的，种类丰富，产品价格也很优惠，挺喜欢在慧择网上买保险。

• jin***
  用户评分：很好
  [经验]我爸爸一直想买一款能够保障重疾，又能投资的保险，我给他看了这款保险后，他非常满意，立马打电话联系客服了。不错,没想到60岁老人也能买！赞个！

• liy***
  用户评分：很好
  [经验]买的时候比较谨慎，问了很多问题，生怕出现问题。没想到客服都给出了比较专业的解答，很不错。

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出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

人寿保险（Life Insurance）

目录

• 1 人寿保险的定义
• 2 人寿保险的分类
• 3 运作
• 4 人寿保险的作用

人寿保险的定义

人寿保险亦称“生命保险”，属“人身保险”范畴。是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。

人寿保险一词在使用时有广义和狭义之分。广义的人寿保险就是人身保险，狭义的人寿保险是人身保险的一种，但不包括意外伤害保险和健康保险，仅是以人的生死为保险事件，保险人根据合同的规定负责对被保险人在保险期限内死亡或生存至一定年龄时给付保险金。

人寿保险从保险意义上讲，有补偿性、给付性和储蓄性。储蓄性本身不是保险的范畴，只是平准保费的副产品。保险业务向银行业务的拓展丰富了人寿保险储蓄性功能。人寿保险的给付性往往被认为是人寿保险区别于财产保险的主要特征。其实，财产保险补偿性与人寿保险给付性没有本质上的差别。

从伦理上看对人的寿命来说是不可能补偿的。难道对物品就可以补偿吗？实则不然，除了时间不可重复外，人与物的情感也是不可重建的。如果不可重置物品就谈不上严格意义上的补偿。人寿保险认识到了人的生命的不可重置性，为了区别补偿而提出了给付的概念。从这个意义上说，财产保险补偿性与人寿保险给付性只是术语差别。人寿保险的补偿是绝对的，给付是相对的。如果脱离了补偿的给付约定将悖于保险的真正意义。但人寿保险在理赔时不能象财产保险行使代位追偿。这正是给付性决定的。其根本原因是生命价值度量的不精确性。

人寿保险的分类

人寿保险可分为死亡保险、生存保险、生死两全保险三种。

1、死亡保险

定期死亡保险习惯上亦称为定期寿险。是一种以被保险人在规定期间内发生死亡事故而由保险人负责给付保险金的保险合同。此险为期不长，有时短于1年，大都是保障被保险人短期内担任一项有可能危及生命的临时工作，或一定时期内因被保险人的生命安全而影响投保人的利益。由于定期保险在保险期满前未发生保险事故，保险费就不再退还，而且定期保险费不包含储蓄因素，因而定期保险的保险费低于任何一种人寿保险，从而使投保人只要花费极为低廉的保险费就可以得到较大的保险保障，因而这种保险对负担能力较低而又需要保障的人最为适宜。

由于有以上特点，目前定期死亡保险已被广泛运用，此险还可以与其他各类人寿保险混合，共同组合成为各种类型的新险种来满足多层次的需求。终身保险是指一种不定期的死亡保险，亦是一种不附生存条件的生存保险，保险人要一直负责到被保险人死亡时为止。 终身保险的费率要高于定期保险而低于两全保险，事实上，终身保险接近于最长期的两全保险费率，它们的费率构成中含有储蓄因素。

2、生存保险

是以被保险人在规定期间内生存作为给付保险金的条件，亦就是指被保险人自下而上到约定期限时，给付保险金，如在此期间被保险人死亡，则所缴保险费也不退还，将充作所有生存到期满日为止的人的保险金。这里包含死亡者已缴而未偿还的保险费。

生存保险主要是为了使被保险人到了一定期限后，可以领取一笔保险金以满足其生活上的需要，一般生存保险大都与其他险种结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。由于这种结合使人寿保险能满足多方面的需要，有助于寿险业务的普及和发展。

3、两全保险

是指被保险人不论在保险期内死亡，或生存到保险期满时，均可领取约定保险金的一种保险。这种保险由生存保险同死亡保险合并面成，所以又称两全保险。两全保险并不是将生存保险附保于死亡保险，而是两者合一，合并考虑生存与死亡因素。因此，两全保险无论在保险金额中或保险费中，这两方面因素都在相互消长。

第一，两全保险的纯保险费中包含着危险保险费与储蓄保险费，其中危险保险费相对地说在逐年上升。

第二，由于储蓄保险费的逐年上升使保险费转为责任准备金的积存部分年年上升，而相对使保险金额中的危险保险金逐年下降，最终到保险期届满时危险保险金额达到零。

通常在两全保险中，储蓄因素远远超过危险保险费因素，于是保险人在设计寿险新险种时，为了增加危险保障的比重，就有一种多倍保障养老保险，使死亡给付的保险金可以10年倍或多倍于满期生存给付的保险金，它既保障了人们的害怕早期死亡的危险后果，也保障了老人们担心晚年生活。所以两全保险是人寿保险中最受欢迎的一个险种。

运作

人寿保险交易中存在四种法律意义上的人：保险人，被保险人，投保人和受益人，保险人通常是一家保险公司，投保人和被保险人经常同一个人。例如，张三购买了人寿保险，他是投保人和被保险人；但如果张三的妻子李四经张三同意给张三购买了人寿保险，李四是投保人，张三是被保险人。保险人和投保人构成人寿保险合同的当事人，被保险人是保险合同的关系人。另外一个重要的关系人是受益人。受益人是因被保险人的死亡而获取保险金的人。受益人不是保险合同的当事人，对自己是否受益无法自行决定，而是被保险人选定，投保人若要变更或者指定受益人需要经被保险人同意，而受益人则必须接受这个变化。

人寿保险的作用

1．人寿保险使老有所养中国社会制度的转型，使传统的完全依赖国家、单位的养老制度逐渐发生深刻变化，国家对职工生老病死的“大包大揽”已成为过去，人们已意识到真正保障自己将来生活的只能是自己。所以人们在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而渡过一个“夕阳无限好”的晚年。投保养老保险可以说既是老人为子女分担一份忧愁，也是晚辈献给长辈的一片孝心。

2．人寿保险使病有所医俗话说，“食五谷，得百病”，尤其现代社会，生活节奏加快，竞争日趋激烈，小病小灾的，人们还可以抵抗过去，一旦大病临头，许多人纵使债台高筑，家徒四壁，也无力负担高昂的医疗费用；有的家道富殷，也会因一场大病，耗尽积蓄。据《上海保险》97年第6期登载，在对上海市民的一次社会调查中发现，医疗与养老是寿险市场的最大需求，而在这二者之间，医疗保险的比例又占主要地位，因为现在许多寿险险种中，住院医疗和意外伤害，不能单独承保，只能作为主险后面的附加险投保。于是，市民为了得到一份附加险，就顺便买了份主险。可见人们已意识到投保寿险，可以使自己病有所医，康复有望。

3．人寿保险使幼有所依 “子女在父母面前永远是需要保护的孩子”，这种观念使中国父母对子女有更多的经济义务，父辈与子女的经济联系往往持续到子女就业婚嫁、生育之后。中国的计划生育政策使小型的核心家庭增多，子女从教育费用到婚嫁费用，负担很沉重，如果家庭收入水平都不高，承担这些费用将是很困难的。所以许多适合少儿的险种无疑为望子成龙、望女成风的父母送去了及时雨。

4．人寿保险有利于自身发展在计划经济体制下，一个人只要有一个工作单位，那么便大树底下好乘凉，生、老、病、残、死等人身风险都可以依靠单位来解决。随着市场经济体制的逐步确立，政府和企事业单位的职能转变，尤其是用工制度和社会保障制度的改革，个人日益成为风险的主要承担者。只要有合适的商业保险做后盾，获得更多的安全感，许多人就可以义无返顾地自由选择适合自己的职业，把握每一个可以发展自己才能的机会，尽情展现自己的才华。

5．人寿保险是一种投资随着中国金融市场的完善，人们收入水平的提高，购买寿险、股票、债券、国库券、商品房等也成为人们将货币保值增值的选择。人寿保险费一般有三部分组成：意外事故保险费，疾病死亡保险费和增值保险费。前两者保费的主要功能是保障被保险人因意外、疾病等事故高残或身故而造成的损失，可以看成一种消费；增值部分保费作用主要在于能按照保单预定利率增值，满足收益人的养老、升学等需求，具有投资功能。我国保险市场的人寿保险险种，功能齐全，大部分属于综合性险种，从风险性、保障性、可靠性和收益性角度来考虑，具有投资功能。而且参加个人保险还将享受一定的优惠政策，如免税等，与其它投资手段相比，这一点也是相当优越的。

寿险包括哪些？

人寿保险怎么算？

保险的人寿是什么意思？

人寿保险分几种？