理財型房貸也稱作回復型房貸、透支型房貸、循環型房貸或活用型房貸,是一種結合一般房屋貸款與循環型貸款的房貸產品。簡單講就是,理財型房貸可以靈活運用您的貸款額度,還了又借、借了又還,您可以使用這筆資金作投資理財、公司周轉金、也可以當作緊急備用金。 Show 1.理財型房貸跟一般房貸的差別?一般的房屋貸款是銀行撥款後,借款人就依照約定攤還本息,償還掉的本金就不能再動用借出;而理財型房屋貸款不一樣,還掉的本金部分,可以再循環動用出來。銀行會在原本的房貸(甲型貸款)外,給貸款人一個可循環動用的額度(乙型貸款),借款人一樣是依約本息攤還,但隨時可以將已償還的本金再拿出來使用。 2.理財型房貸跟原屋融資的差別?原屋融資也是房屋貸款的一種,不過與理財型房貸不同的是,原屋融資是拿「沒有貸款的房子」來借錢,相較於理財型房貸的貸款額度較高且利率較低。 3.理財型房貸適合什麼樣的人?
計算一下假設小明明天需要支付30萬元給廠商,但剛好手上現金不足,要到下個禮拜才會有一筆款項進來。於是小明決定動用理財型房貸、提領30萬元出來,借款期間10天、循環額度部份的貸款利率2%,所需支付的利息僅164元,比借信貸還划算。
計算一下假設小明向券商融資50萬元來買一檔股票、借款利率5%,10天後小明賣掉股票,需償還券商684元的利息;如果小明選擇動用理財型房貸的額度,利率則只有2%,10天的利息也只需274元。 二、理財型房貸額度及利率是多少?1.理財型房貸的額度?以下提供9間銀行的理財型房屋貸款方案: 銀行貸款額度貸款利率相關費用玉山銀行未提供2.5%8,000元富邦銀行房屋鑑價80%2.01%~2.36%5,000元國泰世華銀行未提供1.87%~3.02%5,500元~20,000元永豐銀行房屋鑑價85%1.68%起3,000元~12,000元台新銀行房屋鑑價80%1.45%起8,000元~10,000元匯豐銀行未提供1.71%~2.17%0元~7,000元元大銀行未提供2.08%~2.78%6,500元~20,000元遠東商銀房屋鑑價85%1.8%起5,000元日盛銀行房屋鑑價90%2.06%起5,300元起王道銀行未提供2.27%起6,000元 假設小明向券商融資50萬元來買一檔股票、借款利率5%,10天後小明賣掉股票,需償還券商684元的利息;如果小明選擇動用理財型房貸的額度,利率則只有2%,10天的利息也只需274元。 假設您用1,000萬的房子向銀行申請理財型房貸,銀行核貸8成、也就是800萬,那麼您的房屋貸款契約上會有甲項貸款和乙項貸款兩種額度,前者為一般房屋貸款,額度800萬、分20年本息攤還;後者則為循環動用型,也就是理財型房貸,而貸款額度是依個人條件決定,可能是100~300萬,這個額度可以隨借隨還、並以日計息。 但要特別注意的是,理財型房貸的額度並不是辦完就能馬上動用,因為甲、乙兩案的額度是共用的,意思就是您的理財型房貸的可動用額度,是來自於已償還的貸款本金,所以如果還款金額不多,也沒辦法借多少錢出來。 2.理財型房貸的利率?(利息試算)理財型房貸為按日計息,並於每個月月底結算付息,計算公式是: 當日動用最高餘額 x 利率 ÷ 365天 x 借款天數 = 應繳利息金額 假設小明急需50萬元的資金,一個月後即可返還,應該借理財型房貸、還是借個人信用貸款比較划算?以下提供9間銀行的理財型房屋貸款試算: 如果小明選擇申請信用貸款,還需要綁約至少1年,目前個人信貸平均取得利率為5.94%(聯徵中心統計數據),也就是說,小明總共需負擔16,234元的利息,這對於只有短期資金需求的小明來說,相當不划算。 三、理財型房貸的優缺點1.理財型房貸的優點
2.理財型房貸的缺點
四、理財型房貸的申請辦法?1.理財型房貸的申請條件?
理財型房貸的申請條件,基本上和一般購置房屋貸款一樣,除了會看貸款人的自身條件、也會評估房屋座落位置及條件,如果有以下情形恐怕就沒辦法通過審核:
延伸閱讀信用評分怎麼算?6大關鍵帶您了解聯徵紀錄 2.理財型房貸的申請流程?
3.理財型房貸的還款方式?理財型房屋貸款的還款方式非常簡單,您只需要將款項存入綁定的存款帳號即完成還款。
4.理財型房貸如何續約?理財型房貸採一年一約,一年到期後,只要您的繳款紀錄正常且信用良好,銀行會自動續約,通常每三年會再重新審核一次,這時候可能會要求您提供最新的財力證明,也可能會再針對您的信用狀況進行聯徵查詢。 5.理財型房貸無法展期的原因?理財型房貸無法展期的原因有很多,以下列出幾個較常見的情形:
如果您時常動用理財型房貸的額度,持續還了又借,導致房貸餘額一直沒有下降,銀行可能就不讓您再繼續使用理財型房貸;或者您申請理財型房貸後,半年以上沒有動用過這筆資金,銀行也可能會建議您停掉額度,但若您想繼續保留理財型房貸額度,銀行會跟您收取一筆5,000元的展期手續費,一般對保契約上都會載明。 此外,銀行會在展期前一個月查您的聯徵紀錄,如果您在這段期間信用狀況變差、或房子有設定第二順位抵押權(申請二胎房貸),也可能導致您無法續約。 五、與理財型房貸相似的產品有哪些?與理財型房貸相似的產品有抵利型房貸和透支型房貸,以下分別介紹這兩種理財型房貸的優缺點: 1.抵利型房貸是什麼?抵利型房貸又稱「免息型房貸」、「存貨整合型房貸」,是一種結合存款功能的房屋貸款產品,貸款人將多餘的錢存放在與房貸帳戶連結的存款帳戶內(房貸抵利活儲帳戶),這筆存款就可以抵掉您的房貸利息,採每日計算。 簡單講就是,假設您跟銀行貸款1,000萬,並將您額外的500萬存款存入房貸抵利活儲帳戶,銀行會以1,000萬扣除500萬存款後的金額來計算房貸利息,帳戶存款愈多、免息額度就愈高。 目前有提供抵利型房貸產品的銀行,以外商銀行居多,主要目的是為了吸引資金充足的客戶,藉此推廣財富管理業務。
2.透支型房貸是什麼?透支型房貸其實也是理財型房貸的一種,由於您的存摺餘額是0元,動用透支型房貸額度後,帳戶餘額會顯示負數,所以叫做透支型房貸。 兩者的差別是,理財型房貸的額度來自於您已償還的房貸本金,而透支型房貸的額度是單純給您一個額度,不會跟房貸綁在一起,通常是房屋本身沒有貸款、或者購屋貸款的可貸額度空間夠大(例如銀行核貸500萬,但只借300萬房貸,其餘200萬則申請透支額度),才有可能申辦透支型房貸。
3.理財型房貸、抵利型房貸、透支型房貸哪個適合我?如果您的收入較高、自由資金較多,您就可以適合申請抵利型房貸;如果您是房子本身沒有貸款或自備款較充足的自營商、股票族,您就可以申請透支型房貸;如果您不是上述兩種族群也沒關係,您還可以申請任何族群都適用的理財型房貸。 |